出産を機に生命保険はどう考えた?保障額の決め方とわが家の実例を公開

生命保険、いつ入ればいい?保障額はいくらにすればいいの?結婚・出産のたびに考えるけど、なんとなく不安だけで決めてしまっている・・・

この記事では、わが家が結婚時は生命保険不要と判断し、出産を機に加入した理由・保障額の決め方を公開します。

生命保険について、

結婚・出産のタイミングで生命保険が必要かどうか判断できていない
保障額をどう決めればいいのか分からない
実際にいくらの保険に、いくらの保険料で入っているのか他の家庭の実例を知りたい

HIRO

「NISAと確定拠出年金を夫婦でどう使い分ける?わが家の資産形成の仕組みを公開」等でわが家の資産形成について紹介してきましたが、今回は「もしも」に備える生命保険について、わが家の考え方と実際の契約内容を公開します。

生命保険の必要保障額、一般的な考え方

生命保険の保障額って、そもそもどうやって決めるものなの?

HIRO

一般的には、遺族の支出総額(生活費・住居費・教育費・葬儀費用等)から、遺族の収入総額(遺族年金・配偶者の収入・これまでの貯蓄等)を差し引いて算出するという考え方が使われているよ。

必要保障額の考え方(一般論)

遺族の支出: 生活費・住居費・子どもの教育費・葬儀費用等
遺族の収入: 遺族年金・配偶者の収入・これまでの貯蓄等
必要保障額 = 遺族の支出 − 遺族の収入

特に出産は、子どもが独立するまでの養育費・教育費が一気に上乗せされるため、最も必要保障額が大きく変化するライフイベントと言われています。わが家も結婚した時と、子どもが生まれた時とでは、必要な保障の考え方が全然違いました。

結婚時は「生命保険は不要」と判断した

わが家は結婚したタイミングでは、生命保険に入りませんでした。共働きで、当時からある程度の資産もあったため、生命保険は不要と判断したのです。お互いが働いていて収入があるうちは、万一の時も貯蓄でカバーできると考えていました。生命保険は「入っておけば安心」というものではなく、その時点で本当に必要かどうかを見極めてから入るものだと考えています。

出産を機に、生命保険に加入した理由

生命保険に入ったのは、娘が生まれるタイミングでした。夫に万一のことがあった時、妻は子どもを見ながらだと今までのようには働けないし、収入にも限界が出てしまうと考えたからです。共働き前提の生活設計が、子どもが生まれることで崩れる可能性が出てきます。それまでは自分たちの生活を守れればよかったのですが、子どもの生活・教育まで守る必要が出てきたのが、一番の変化でした。

必要保障額が大きく変わるタイミングだから、というのはまさにこのことなんだね。

HIRO

そうなんだ。守るべき対象が増えた分、備えの意味合いも変わったよ。

掛け捨て型を選んだ理由

加入した生命保険は、掛け捨て型(定期保険)を選びました。貯蓄型の保険は保険料の一部が積み立てに回る分、保険料が割高になりやすいものです。貯蓄・運用はNISAやiDeCoで行い、保険はあくまで「万一の保障」に絞って安く抑えるという役割分担の考え方は、わが家の資産形成のスタンス全体と一貫しています。

わが家の実際の契約内容:保障2,000万円・月額1,960円

公開できる範囲で、実際の契約内容を紹介します。契約日は2023年12月、主契約保険期間は10年間(2033年11月まで)で、死亡・高度障害いずれも2,000万円の保障になっています。保険料は月1,960円で、カード払いにしています。

わが家の生命保険の内容

タイプ: 掛け捨て型(定期保険)
保険期間: 10年間(2023年12月〜2033年11月)
保険料: 月1,960円(カード払い)
保障内容: 死亡2,000万円・高度障害2,000万円(いずれも病気・不慮の事故とも)

この2,000万円という金額は、当時のわが家の資産が3,000〜4,000万円ほどあったため、そこに2,000万円が追加されれば、夫がいなくなっても娘が大学を卒業するまでは大丈夫だろう、という判断で決めました。一般的な必要保障額の計算式のように細かく積み上げたわけではなく、「今の資産+この保障額があれば、子どもの教育を守れるか」というシンプルな基準で決めています。

月2,000円弱の保険料で、この保障額なんだね。

HIRO

そうなんだ。掛け捨て型だからこそ、この保障額でもこの保険料で済んでいるとも言えるね。

妻自身の保険は、結婚前からのものをそのまま継続

妻自身は、結婚前から入っている医療保険をそのまま継続しています。条件が良い商品で、今解約してしまうのは勿体無いと考え、出産のタイミングでも新規加入はせず、そのまま継続することにしました。

HIRO

保険は「見直す=すべて入り直す」ではなくて、今ある契約が条件良く続けられるなら、そのまま維持するのも立派な選択肢だよね。

生命保険を考える際のチェックポイント

ここまでの内容を踏まえ、生命保険を考える際のチェックポイントを整理しておきます。

生命保険のチェックポイント

「入っておけば安心」ではなく、その時点で本当に必要かどうかを見極める
出産は必要保障額が最も大きく変わるライフイベント、加入のタイミングとして検討する
貯蓄・運用はNISA等で、保険は万一の保障に絞ると保険料を抑えやすい
保障額は資産状況とあわせて、子どもの教育費までカバーできるかという視点で決める
条件の良い既存の保険は、無理に見直さずそのまま継続する選択肢もある

保険料の負担を抑えたい方は、「育休で収入が減る前に。保険見直し本舗・保険クリニック・ガーデンを徹底比較」で複数社の相談窓口を比較しているので、あわせて参考にしてほしい。住宅ローンを組むタイミングでの生命保険の考え方は「団信に加入したら生命保険は見直すべき?保障の重複と考え方を解説」でも紹介しています。

まとめ

HIRO

生命保険は、結婚と出産で必要性がガラッと変わることを実感したよ。今の資産状況とあわせて、いくら保障があれば子どもを守れるかというシンプルな基準で考えたのが、わが家のやり方だね。

保険にお金をかけすぎず、貯蓄や運用とのバランスを取るという考え方は、資産形成全体の方針とも一致しているんだね。

この記事のポイント

結婚時は共働き・資産十分と判断し、生命保険は加入せず
出産を機に、掛け捨て型(定期保険)に加入
保障額2,000万円は「当時の資産+この保障額で子どもの大学まで大丈夫か」という基準で決定
妻自身は結婚前からの好条件の医療保険をそのまま継続

生命保険の入り方に絶対の正解はありませんが、ライフイベントのたびに「今、本当に必要な保障は何か」を見直す姿勢が大切です。この記事が、保険選びを考えるきっかけになれば幸いです。