団信に加入したら生命保険は見直すべき?保障の重複と考え方を解説

住宅ローンを組むと「団信(団体信用生命保険)」に入ることになるけど、これって今入っている生命保険とどう違うんだろう?見直した方がいいのかな・・・

この記事では、団信の仕組み・生命保険との違い・見直しの考え方を、住宅購入を検討中の診断士が整理します。

団信について、

そもそも団信がどんな保険なのか、よく分かっていない
今入っている生命保険と保障が被っているのか気になる
がん団信等のオプションをつけるべきか判断できない

HIRO

これまで住宅ローンの仕組みについて何本か記事を書いてきましたが、今回は住宅ローンとセットで加入することになる「団信」と、それをきっかけにした生命保険の見直しについて取り上げます。

団信とは?基本の仕組み

団体信用生命保険(団信)とは、住宅ローンの契約者が死亡または高度障害状態になった場合に、保険金によって住宅ローンの残債がゼロになる保険です。

団信の基本ポイント

保険料は通常、住宅ローンの金利に含まれており別途負担することは基本的にない
加入できるのは住宅ローン契約時のみ、返済期間中の追加加入・プラン変更は不可
保障額はローン残高の減少にあわせて減っていく

別途保険料がかからないなら、実質お得な保障ってことだね。

HIRO

そうなんだよね。住宅ローンを組む人のほとんどが、意識しないうちに団信という死亡保障を持つことになるんだ。この仕組みを知っておくと、既存の生命保険を見直すきっかけになるよ。

一般の生命保険との違い

団信と一般の生命保険には、押さえておきたい違いがあります。

HIRO

団信はあくまで「住宅ローンの残債をゼロにする」ための保険で、生活費や教育費といった、ローン以外の支出まではカバーしないんだ。一方、一般の生命保険は使い道が限定されないから、ローン以外の生活資金にも充てられる。

団信は「住宅ローン専用」、生命保険は「使い道自由」って感じだね。

HIRO

そういうことだね。ただ、「もし自分に何かあったとき、家族が住む家のローンが消える」というのは、実質的に大きな死亡保障を持っているのと同じとも言えるんだ。だからこそ、住宅ローンを組むタイミングは、既存の生命保険を見直す良い機会になる。

オプション団信の種類

団信には、死亡・高度障害以外の保障を追加できるオプション(特約付き団信)もあります。

種類	保障内容	金利上乗せの目安
がん団信	がん(悪性新生物)と診断された場合に残債がゼロになる	+0.1〜0.3%程度
3大疾病団信	がんに加え、急性心筋梗塞・脳卒中も保障(脳卒中・心筋梗塞は「60日以上所定の状態が継続」等の条件が付くケースが多い)	+0.2〜0.4%程度
ワイド団信	持病があっても加入しやすいタイプ	+0.3%前後

オプションをつけるかどうかは、どう判断すればいいの?

HIRO

金利の上乗せというコストがかかる分、自分や家族にとって本当に必要な保障かを見極めることが大事だと思う。僕自身は、自分の親族に多い病気の傾向を踏まえて、オプションをつけるかどうかを判断するつもりだよ。

家系的にリスクが高い病気があるなら、備えておく価値があるということだね。

HIRO

そうなんだ。逆に言うと、なんとなく不安だからとオプションを全部つける、というのはコスト的にもったいない可能性がある。自分たちの状況に照らして必要性を判断するのがいいと思うよ。

団信加入を機に、生命保険をどうする?

HIROは団信に加入したら、今の生命保険はどうするつもりなの?

HIRO

僕は団信を死亡保険と同じような効能があるものだと捉えているから、団信に加入するなら、既存の生命保険は解約もしくは保障額を縮小するつもりだよ。

住宅ローンを組む前は、「万が一のときに家族が生活に困らないように」という理由で死亡保障を厚めに持つ人も多いですが、団信によって「家のローンが消える」という大きな保障がすでに確保されることになります。その分、既存の死亡保険で重ねて備える必要性は下がる、という考え方です。

HIRO

もちろんこれも僕個人の考え方で、団信だけではカバーしきれない生活費・教育費の部分をどう考えるかは家庭によって違う。団信の保障内容と、今入っている生命保険の保障内容を照らし合わせて、重複している部分・不足している部分を整理するのが第一歩だと思うよ。

見直すときのチェックポイント

団信加入を機に生命保険を見直す際、チェックしておきたいポイントを整理しておきます。

生命保険見直しのポイント

団信の保障内容(死亡・高度障害、オプションの有無)を確認する
既存の生命保険の保障内容と照らし合わせ、重複している部分を洗い出す
ローン以外に必要な生活費・教育費等の保障は残す必要がないか検討する
オプション団信をつけるかは、家族の病歴傾向等を踏まえて個別に判断する

HIRO

実際に生命保険を見直すなら、専門家に相談してみるのも一つの手だよ。「育休で収入が減る前に。保険見直し本舗・保険クリニック・ガーデンを徹底比較」でも保険相談窓口を紹介しているので、あわせて参考にしてほしい。

団信に入ったからといって、今入っている生命保険をどこまで解約・縮小していいのかは、保障の重複範囲や家族の病歴傾向まで踏まえて判断する必要があり、自己判断だと見落としが出やすいところです。保険会社の窓口に相談すると、その会社の商品を前提にした提案になりがちなのも悩ましい点です。「保険の無料相談サイトガーデン」は、人柄・経験で厳選したプランナーを紹介してくれるサービスで、担当者とのミスマッチが起きにくいのが特徴です。無料で何度でも相談でき、相談完了で全員にプレゼントがもらえる特典もあるので、団信加入を機に生命保険を見直すなら、あわせてチェックしてみてください。

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まとめ

HIRO

団信は住宅ローンとセットで持つことになる、実質的な死亡保障。既存の生命保険と保障が重複していないか、住宅ローンを組むタイミングで一度見直しておきたいね。

団信の仕組みを理解した上で、家族に合った保障のバランスを考えることが大事なんだね。

この記事のポイント

団信: 契約者の死亡・高度障害時に住宅ローン残債がゼロになる保険、保険料は通常金利に含まれる
団信はローン残債のみをカバー、生活費・教育費等は一般の生命保険が担う範囲
がん団信・3大疾病団信・ワイド団信等のオプションは金利上乗せとのバランスで判断する
団信加入は、既存の生命保険の保障内容を見直す良いきっかけになる

住宅ローンを組むタイミングは、家計全体の保険を見直す絶好の機会でもあります。団信の保障範囲を正しく理解した上で、無駄のない保険設計をしていきたいですね。