積立NISA、月3万円は意味ない?少額積立の効果をシミュレーションで確認

積立NISA、月3万円くらいしか出せないんだけど、これって意味あるのかな・・・。周りはもっと大きい金額を積み立てている気がするし。

この記事では、積立額別のシミュレーションと、同じ金額を現金で貯金した場合との比較から、少額積立の効果を正直に確認します。

積立NISAを始めたいけど、

月3万円や5,000円程度の少額では、意味がないのではと不安
同じ金額を貯金するのと、投資するのとでどれくらい差が出るのか知りたい
少額から始めて、続けられるものなのか分からない

HIRO

実は僕も、最初は月1万円という少額から積立を始めたんだ。今日はその実体験と、金額別のシミュレーションを紹介するね。

結論:金額の大小より、続けられるかどうかが重要

HIRO

先に結論を言うと、月3万円でも5,000円でも、積立NISAには十分意味があるよ。金額の大小そのものより、複利の効果を長い時間かけて働かせられるかどうかの方がずっと大事なんだ。

少額積立でも意味がある理由

複利の効果は運用期間が長いほど大きくなる(金額より時間が効く)
NISAは非課税のため、少額でも運用益をまるごと受け取れる
無理のない金額で始めた方が、長く続けやすい
積立額は後からいつでも増やせる(まず始めることに価値がある)

でも実際、月3万円と、たとえば月10万円を積み立てるのとでは、将来の金額がだいぶ変わってきそうだよね。

HIRO

そこは事実その通り。でも「多く積み立てられないから意味がない」というのは違うんだ。次の章で、実際に金額別のシミュレーションを見てみよう。

金額別シミュレーション:5,000円・1万円・2万円・3万円を積み立てたら?

HIRO

まずは毎月5,000円・1万円・2万円・3万円を積み立てた場合、20年後・30年後にどうなるかを試算してみたよ。

シミュレーションの前提条件

毎月一定額を積み立て、年利4%(税引後、NISAのため非課税)で複利運用したと仮定
運用期間は20年・30年の2パターン
拠出額(元本)と、運用した場合の評価額をあわせて掲載

20年間積み立てた場合

月々の積立額	拠出累計(元本)	評価額(4%運用)	運用益
5,000円	120万円	約183万円	約+63万円
1万円	240万円	約367万円	約+127万円
2万円	480万円	約734万円	約+254万円
3万円	720万円	約1,100万円	約+380万円

30年間積み立てた場合

月々の積立額	拠出累計(元本)	評価額(4%運用)	運用益
5,000円	180万円	約347万円	約+167万円
1万円	360万円	約694万円	約+334万円
2万円	720万円	約1,388万円	約+668万円
3万円	1,080万円	約2,082万円	約+1,002万円

月3万円を30年続けたら、運用益だけで1,000万円を超えるんだ。5,000円でも30年で167万円増えてるし、金額が小さくても複利の効果はちゃんと出るんだね。

HIRO

そうなんだよね。期間が長くなるほど運用益の伸びが大きくなるのが複利の特徴。5,000円という少額でも、30年という時間を味方につければ、元本の倍近い金額になる計算なんだ。

※このシミュレーションは年利4%固定という単純化した前提での試算です。実際の運用成果は市場環境によって変動し、元本を下回る可能性もあります。あくまで目安としてご覧ください。

同じ金額を現金で貯金した場合と比較すると?

この評価額って、同じ金額をただ貯金していた場合と比べると、どれくらい差があるの?

HIRO

いい質問だね。同じ金額を現金で貯金した場合(元本のまま増えない前提)と比較してみよう。

月3万円を積み立てた場合の比較

期間	現金貯金(元本のみ)	NISAで運用(4%)	差額
20年後	720万円	約1,100万円	約+380万円
30年後	1,080万円	約2,082万円	約+1,002万円

月5,000円を積み立てた場合の比較

期間	現金貯金(元本のみ)	NISAで運用(4%)	差額
20年後	120万円	約183万円	約+63万円
30年後	180万円	約347万円	約+167万円

月3万円のケースだと、30年で現金貯金の約1.9倍になってるね。5,000円の少額でも、30年後には現金貯金よりほぼ倍近い金額になるんだ。

HIRO

そう。金額の大小に関わらず、「貯金」と「投資」では時間が経つほど差が開いていくのが分かると思う。もちろん投資には元本割れのリスクもあるから、貯金が悪いわけじゃない。でも「少額だから意味がない」という理由で始めないのは、この差を最初から諦めることになるんだ。

わが家の場合:最初は月1万円の少額から始めた

HIROは最初から今みたいな金額を積み立てていたの?

HIRO

いや、全然。最初は月1万円という少額から積立を始めたんだ。「NISAと確定拠出年金を夫婦でどう使い分けるか」で話した今の投資額とは全然違う、小さいスタートだったよ。

HIRO

正直「これだけで意味あるのかな」という気持ちがなかったわけじゃない。でも20年とか30年という長い時間で複利がきけば、大きな差になると信じて、コツコツ積み立てていたんだ。

今振り返ってみて、どう思う?

HIRO

少額でも投資をするという仕組みを作ること自体が大事だったなと思う。0と1の差は大きいんだよね。金額を積み上げるのは後からでもできるけど、「投資を続ける習慣」を作るのは、始めてみないことには身につかない。今、投資を始めてから10年以上経って、当時の自分に感謝してるよ。

まずは無理のない金額で始めるのがおすすめ

HIRO

ここまでの内容を整理すると、次の通りだね。

少額積立を始める時のポイント

月5,000円・1万円という少額でも、長期間続ければ複利の効果はしっかり出る
同じ金額の現金貯金と比べると、時間が経つほど差が大きくなる
金額の大小より、無理なく続けられるかどうかを優先する
積立額は後から増やせるので、まずは始めることに価値がある

最初から大きな金額を積み立てる必要はなくて、まずは無理のない範囲で始めればいいんだね。

HIRO

その通り。「NISA貧乏」のように、無理な金額を積み立てて生活が苦しくなるのは本末転倒。生活防衛資金を確保した上で、続けられる金額から始めるのが一番だと思うよ。

よくある質問

Q. 月5,000円のような少額でも証券口座は作れますか?
A. はい。積立NISAは月100円程度から始められる証券会社も多く、5,000円や1万円といった少額での積立も問題なく設定できます。

Q. 少額で始めて、後から積立額を増やすことはできますか?
A. できます。NISAの積立額はいつでも自由に変更できるため、まずは無理のない金額で始めて、家計に余裕が出てきたタイミングで増やしていくという進め方が現実的です。

Q. 年利4%は現実的な前提ですか?
A. 全世界株式インデックス等の過去の実績を参考にした一般的な仮定であり、将来の運用成果を保証するものではありません。市場環境によっては元本を下回る可能性もある点にご注意ください。

少額からでも、まずは口座を作ることから

少額から積立を始めるなら、まずは証券口座を用意することが第一歩です。公式サイトから直接申し込むより、ポイントサイト「モッピー」を経由するだけでポイントがもらえます。

お得に口座を作りたい方へ

公式サイトから直接申し込まず、ポイントサイト「モッピー」を経由するだけでポイントがもらえます
SBI証券の口座開設: 12,000円分
モッピー新規登録(紹介特典): +2,000円分

※モッピー新規登録時に紹介コード「ccPHe121」を入力すると+2,000円分獲得

まだSBI証券の口座をお持ちでない方

【12,000円分お得】モッピー経由でSBI証券の口座を開設する

モッピーに新規登録する(+2,000円分)

モッピー経由で楽天証券の口座開設はコチラ

まとめ

HIRO

月3万円でも5,000円でも、積立NISAには意味がある。大事なのは金額の大小より、無理なく長く続けられるかどうかだと、僕自身の経験からも感じているよ。

「少額だから意味がない」じゃなくて、「少額でもまず始めてみる」ことが大事なんだね。