保険は不要?資産形成が進むほど保険がいらなくなる理由とわが家の考え方

保険にはどこまで入っておけばいいんだろう、貯金があれば保険はいらないんじゃないか・・・

この記事では、「保険は基本的に入らない」というわが家の方針と、それでも生命保険には加入した理由を、資産形成の考え方とあわせて紹介します。

保険について考えているけど、

• 保険料と貯蓄・投資、どちらを優先すべきか分からない
• 資産形成が進んだら保険は不要になるのか気になる
• 逆に、今の自分に保険が必要かどうかの判断軸を知りたい

HIRO

僕は基本的に保険には入らない方針にしています。ただし、これは「保険ゼロ主義」ではなく、何を保険でカバーしたいのかを明確にした上で、必要なものだけ入るという考え方です。今日はその判断軸を紹介するね。

「保険は基本的に入らない」というわが家の方針

HIRO

資産額もそれなりにある今、保険で一体何をカバーしたいのかをきちんと考えて明確にすることを大事にしているんだ。目的がはっきりしない保険には入らない、というのが基本スタンスだよ。

YU

「なんとなく不安だから」で保険に入る人も多そうだけど、それとは違う考え方なんだね。

HIRO

そうなんだ。「なんとなく不安」を埋めるために保険料を払い続けるより、「この保険は何のリスクに備えているのか」を1つずつ言語化するようにしているよ。

なぜ資産形成が進むと保険の必要性が下がるのか

HIRO

保険はもともと、「起きる確率は低いが、起きたら家計が立ち行かなくなるような大きなリスク」に備えるための仕組みなんだ。逆に言えば、貯蓄や資産があれば、自分自身でそのリスクを吸収できる範囲が広がっていくんだよね。

YU

じゃあ資産が増えれば増えるほど、保険は全部やめてもいいってこと?

HIRO

そこは注意が必要で、「資産があるから何でも自分でカバーできる」わけではないんだ。次で話す通り、僕自身も1つだけ、明確な理由があって保険に加入しているよ。

それでも生命保険には加入した理由

HIRO

僕は「保険は基本的に入らない」と言いつつ、出産を機に掛け捨て型の生命保険には加入したんだ。理由は明確で、僕に何かあった時、妻は子どもを見ながらだと今と同じようには働けないから。これは資産があっても完全には代替できないリスクだと判断したよ。

資産があっても「稼ぐ力を失うリスク」まではカバーしきれない場合があります。扶養家族がいて、自分の収入が家計の柱になっている人ほど、生命保険の必要性は高いと言えます。保障額の決め方・実際の契約内容は「出産を機に生命保険はどう考えた?保障額の決め方とわが家の実例を公開」で詳しく紹介しています。

YU

「保険に入らない」んじゃなくて、「入る理由がはっきりしているものだけ入る」ってことなんだね。

HIRO

まさにそう。目的が明確なら入るし、目的が曖昧なものには入らない。これが僕のシンプルな判断軸だよ。

保険を検討すべき人・見直しを検討していい人

「資産形成が進むほど保険の必要性は下がる」という考え方は、あくまである程度の資産・貯蓄が既にある人を前提にしています。すべての人に当てはまるわけではありません。

こうした状況に心当たりがある方は、無理に保険を切り詰めるより、まず専門家に相談して自分に必要な保障を整理する方が安心です。育休・産休等で収入が変わるタイミングでの保険見直しについては「育休で収入が減る前に。保険相談窓口を比較」で、複数の無料相談窓口を紹介しています。

YU

専門家に相談したいけど、どこに頼めばいいか分からない場合は?

HIRO

保険の無料相談サイト「ガーデン」は、人柄や経験で厳選されたファイナンシャルプランナーが担当してくれるサービスだよ。相談は何度でも無料で、しかも相談が完了すると全員が好きな商品を選べるプレゼントももらえるんだ。「保険がまだ必要か分からない」という段階でも、まず話を聞いてみるだけで十分価値があると思うよ。

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貯蓄型保険ではなくNISAを選ぶ理由

HIRO

保険を「保障」と「貯蓄」に分けて考えると、貯蓄機能がついた保険(貯蓄型保険)はあえて選ばないようにしているよ。保障は掛け捨て型で必要な分だけ、貯蓄・運用はNISA等で分けて考える方が、手数料・利回りの両面で合理的だと考えているんだ。

この考え方は「資産形成では現金は薄いほうがいい?」で紹介した、現金や貯蓄型商品に寝かせるより投資に回すという方針とも一貫しています。「保障」と「貯蓄」を保険1本にまとめず、目的ごとに分けて持つのがわが家の考え方です。

保険料を見直して浮いたお金の受け皿には、NISA口座が向いています。公式サイトから直接申し込むより、ポイントサイト「モッピー」を経由するだけでポイントがもらえます。

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よくある質問

Q. 医療保険にも入っていないんですか?
A. 通院・入院の医療費は高額療養費制度でカバーできる範囲が大きく、貯蓄でも十分対応できると考えているため、新規では加入していません。ただし妻は結婚前から条件の良い医療保険に加入しており、そちらは継続しています。無理に解約して条件の良い契約を手放す必要はないと考えています。

Q. 資産がどのくらいあれば保険をやめてもいいんですか?
A. 明確な金額の基準はありません。「そのリスクが起きた時に、資産の取り崩しだけで生活を維持できるか」を1つずつ具体的にシミュレーションして判断するのが確実です。判断に迷う場合は、無理に自己判断せず保険相談窓口で専門家に整理してもらうのも一つの方法です。

Q. 掛け捨て型と貯蓄型、どちらを選ぶべきですか?
A. わが家では「保障」と「貯蓄」を分けて考え、保障が必要な部分は保険料が安い掛け捨て型で最小限にし、貯蓄・運用はNISA等の投資に任せる方針です。貯蓄型保険は保障と貯蓄が一体になっている分、手数料や利回りの面で見劣りするケースが多いと感じています。

まとめ

HIRO

保険は「入るか入らないか」の二択ではなく、何をカバーしたいのかを明確にした上で、必要なものだけ選ぶのがポイントだよ。資産形成が進めば自分でカバーできる範囲は増えるけど、扶養家族がいる等、明確な理由があるリスクには保険で備えるのが合理的だと思う。

YU

「保険不要」でも「保険は全部必要」でもなく、目的次第ってことだね。

保険の要不要に絶対の正解はありませんが、「何をカバーしたいのか」を先に言語化してから、保険と貯蓄・投資の役割を分けるという考え方は、多くの方の参考になるのではないかと思います。生命保険の具体的な決め方は「出産を機に生命保険はどう考えた?保障額の決め方とわが家の実例を公開」、保険相談窓口は「育休で収入が減る前に。保険相談窓口を比較」もあわせてご覧ください。