住宅ローンの事前審査の有効期限中に金利が上がったら、審査結果はどうなる?

住宅ローンの事前審査には有効期限があるらしいけれど、その期間中に金利が上がったら、審査結果自体はどうなるんだろう・・・。金利がどんどん上がっている今だからこそ、気になる人も多いのではないでしょうか。

この記事では、事前審査の有効期限中に金利が上がったらどうなるかを調べてまとめました。

HIRO

これから事前審査を取るにあたって、いちばん気になっていたのがこのポイントなんだ。有効期限中に金利が動いたら、審査結果自体はどう扱われるんだろうって。

確かに、せっかく審査に通っても金利次第で話が変わるなら心配だよね。

HIRO

調べてみたら、答えはシンプルだったよ。今日はその整理を紹介するね。

事前審査の有効期限はどれくらい?

HIRO

事前審査の有効期限は、原則180日程度(銀行によっては60日程度と短いケースも)とされているんだ。金融機関によって差があるから、申込み前に確認しておいた方がいいね。

物件探しが長引いて有効期限が切れてしまった場合は、改めて事前審査を申し込み直す必要があります。内見・物件探しのスケジュールを組み立てる際は、この有効期限も頭に入れておくのがよさそうです。

事前審査の有効期限中に金利が上がったら、どうなる?

調べたところ、事前審査の結果には、多くの場合そもそも適用金利が明記されていません。実際に金融機関のFAQでも「事前審査の結果に適用金利の記載がない」という趣旨の質問が用意されているほどで、これは決して珍しい疑問ではないようです。

事前審査と金利の関係、整理すると

事前審査が確認しているのは主に「借入可能かどうか」「いくらまで借りられそうか」
適用金利は本審査を経て、実際の金銭消費貸借契約・融資実行のタイミングで確定するのが一般的
つまり事前審査を早く取っても、その時点の金利で借入を「固定」できるわけではない

じゃあ、金利が上がる前に急いで事前審査だけ取っても、あまり意味がないってこと?

HIRO

「金利を固定する」という意味では意味がない、というのが正確だね。ただ、事前審査自体は「自分がいくらまで借りられるか」を早めに把握できる点で意味がある。金利上昇に対する備えとしてではなく、物件探しのスケジュールを組み立てる材料として捉えるのがいいと思うよ。

また、「長期国債の金利上昇のニュース、自分の変動金利とは関係ある?」で紹介した通り、変動金利は日銀の政策金利に連動する短期プライムレートに基づいており、多くの銀行で年2回(4月・10月)の見直しでしか反映されません。事前審査の有効期限(180日前後)の間に、実際に適用金利が動く回数はそう多くないとも考えられます。

「金利が動くかどうか」より、自分がどこまで耐えられるかを決めておく

HIRO

事前審査の有効期限中に金利が動くかどうかを気にするより、本当に大事なのは「将来金利が上がっても自分の家計が耐えられるか」を先に決めておくことだと思っているんだ。

具体的にはどうやって判断しているの?

HIRO

僕は「変動金利が2.5%まで上がっても家計として耐えられるか」をひとつの基準にしているよ。ファイナンス理論的には、デッド(借入)を大きくして財務レバレッジを効かせる方が資産形成としては効率がいいという考え方もある。でも実際には、その分だけ金利上昇時の支払利息によるキャッシュフロー悪化リスクも大きくなる。安全性とキャッシュフローのバランスをどう取るかという話で、これは企業経営で考えることと基本的に同じだと思っているんだ。

わが家の金利シナリオの考え方

変動金利が2.5%まで上昇しても、家計として無理なく返済を続けられるかをあらかじめ試算しておく
借入を大きくして財務レバレッジを効かせる(=デッドを積極活用する)方が資産形成の効率はよいという考え方もある
ただし借入を大きくするほど、金利上昇時の支払利息によるキャッシュフロー悪化リスクも比例して大きくなる
「どこまで借りるか」は、安全性とキャッシュフローのバランスをどう取るかという、企業の資金調達の意思決定と基本的に同じ判断軸

事前審査の結果そのものより、自分たちで金利上昇の耐性シナリオを持っておくことの方が実践的なんだね。

HIRO

そう。事前審査は借りられる額を確認する入り口にすぎない。本当に大事なのは、その借入額で金利が上がったときも家計が耐えられるかを、自分たちの基準で先に決めておくことだと思っているよ。

わが家の場合:金利を固定する意味はないと分かって、逆に動きやすくなった

HIRO

事前審査には「金利を固定する効果はない」と分かったことで、逆に気が楽になったよ。「早く事前審査を取らなきゃ金利が上がる前に間に合わない」と焦る必要はなくて、自分たちのペースで物件探しを進めればいいんだと納得できたんだ。

実は来月(10月)から物件探しを本格的に動かす予定なのですが、条件に合う物件がなかなか見つからないのが今の悩みです。だからこそ、金利そのものに一喜一憂するより、「2.5%まで上がっても大丈夫」という自分なりの耐性シナリオを先に持っておくことで、焦らず腰を据えて物件を探せると感じています。

事前審査は「借りられる額を確認するもの」であって「金利を約束してもらうもの」ではない、という整理だね。

HIRO

そういうこと。むしろ、自分たちの予算感を早めに把握するために、これから前向きに事前審査を取りに行こうと思っているよ。

よくある質問

Q. 事前審査の有効期限が切れてしまったらどうなりますか?
A. 有効期限が切れると、改めて事前審査を申し込み直す必要があります。物件探しが長引きそうな場合は、有効期限を意識してタイミングを調整することが大切です。

Q. 有効期限中に金利が上がったら、事前審査をやり直す必要がありますか?
A. 事前審査の結果自体には多くの場合適用金利が記載されていないため、金利の変動を理由に事前審査をやり直す必要は基本的にありません。ただし収入や借入状況等、審査対象の条件が大きく変わった場合は再申込みが必要になることがあります。

事前審査・銀行選びに不安があるなら

HIRO

事前審査の仕組みが分かっても、実際にどの銀行で・どのタイミングで動くべきかは、家庭の状況によって最適解が変わってくるよ。

自分たちだけで判断するのが不安な人は、専門家に相談するのも手だね。

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まとめ

HIRO

事前審査は「借りられる額の目安を確認するもの」であって「金利を固定するもの」ではない。有効期限中に金利が動いても、事前審査の結果自体が左右されるわけではないと分かって、だいぶ落ち着いて動けそうだよ。

焦って動くより、仕組みを理解した上で自分たちのペースで進めるのがいちばんだね。

この記事のポイント

事前審査の有効期限は原則180日程度(銀行により60日程度と短いケースも)
事前審査の結果には、多くの場合そもそも適用金利が記載されていない
適用金利は本審査・融資実行のタイミングで確定するのが一般的
事前審査は「借りられる額の目安」を確認するものであり、「金利を固定するもの」ではない

事前審査の受け方・必要書類は「住宅ローンの事前審査ってどうやるの?」、長期国債のニュースと変動金利の本当の関係は「長期国債の金利上昇のニュース、自分の変動金利とは関係ある?」、金利タイプの選び方は「住宅ローンの変動金利、上がったらどうなる?5年ルール・125%ルールの仕組みを解説」もあわせてご覧ください。